【生活情報】我決定打造我的年度預算規劃,避開花錢很有罪惡感的惡夢!

2023年1月16日

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2023年快樂,先前由於元旦連假較長,我重新思考了自己的財務,從前年開始,我都有陸續記帳,經過這二年的觀察,我發現我自己有二個問題:

  1. 記帳不確實,如果是沒有發票的東西我常常忘記記帳。
  2. 花錢會很恐懼,因為我根本搞不清楚自己花多少錢。

我很不喜歡記帳,每次記帳都是很拖拉,主要是因為我的內心有一個心魔,總覺得花錢很罪惡,所以我不願意面對需要花費的事實,然後等到我沒有如期記帳後,我就很擔心自己還剩下多少錢,所以對於我的財務狀況,我都一直活在模糊不清的狀況之下。

花錢是為了富足的生活

在《從負債2000萬到心想事成每一天1》本篇,故事裡的主角曾經想要去上一個心靈課程,可是他當下覺得沒錢,所以就不敢報名,殊不知宇宙先生勸他要向宇宙下訂單,並且要願意付錢,才有可能變得富足。於是乎,作者便決定先報名課程,縱然他身上還沒有錢,但他因為這樣,宇宙卻給了他契機讓他賺到足夠的錢,他最後成功的去上了課,也利用課程學到的東西,賺得了更多的錢。

而這個心法,在《從負債2000萬到心想事成每一天2》的「金錢篇」有將其彙整起來,那就是「要願意花錢,而且當你花錢的時候要祝福他帶更多朋友回來」。

因為這樣,我覺得我不能再害怕花錢,但我只要想到記帳,我就覺得很難受,覺得好像就是個現行犯,記帳就是記錄我的罪行!

只要能確保在花在預算內,不是一定要記帳

此時,我問說為什麼我這麼的害怕記帳,這麼的害怕花錢?

我把這個議題,向我一直以來都有在談的心理師詢問,他跟我說:「那你要不要考慮定預算呢?」

「什麼意思?」

「你之前是覺得記帳就是在紀錄你的『罪行』,而之所以會這樣,是因為你不知道你自己到底有多少錢可以花,但其實只要你知道自己有多少錢可以花,你很自然地就會知道什麼錢該省,什麼錢該花對吧?

尤其你自己其實雖然說自己不愛記帳,但你不是沒有記帳啊,你前面二年還是非常刻苦耐勞的有記帳,也就表示你有基本概念,你只要有訂預算,只要確保預算內把錢花掉就好,如果訂的好,你甚至可以不用記帳,你只要把固定要付的錢留下來,剩下的就都能花掉了!」

這句話讓我醍醐灌頂,原來其實重點並不是一定要記帳,而是只要確保我有把固定要付的錢留起來,剩下的錢我就能花完了!

這個觀念的反轉,讓我終於突破我過往對於記帳的恐懼,我開始安排我的年度預算規劃,也把它彙整成一個完整的預算安排制度,在這裡跟你分享:

年度預算規劃流程

一、列出過往的花費

1.固定支出

回頭檢視自己過往的消費,分成月固定支出和年固定支出。固定花費,金額首先要是固定的,二來最好是不會因為你的心情而變動的,這樣才會能夠訂定預算的範圍。

以下我列出你可能會有固定支出的費用:

  • 房租(或房貸)
  • 手機網路費
  • 孝親費
  • 燃料稅
  • 保險費

2.其他支出

如果你跟我一樣,前面有記帳的習慣,你就可以統計自己在其他的東西上花費多少錢,例如,一整年下來買的化妝品是12000,你就可以知道,原來我化妝品都很容易買到12000,那麼或許你就要預留這個預算,如果你記帳的時間沒有像我一樣這麼長,你可以回推,例如,我半年以來化妝品買了6000元,那我就推估一年會買6000X2=12000,以此類推。

那麼這個其他支出,也把它分為年其他支出跟月其他收入,因為它很可能因應你的消費習慣而定,所以會變動,另外要注意,在這個階段,是所謂的「統計」而不是「預算安排」,所以不要把你真正的花費習慣跟你理想中的花費習慣混淆了。

從上面的例子來看,假設我真正的花費習慣,是用12000買一整年份的化妝品,這是我真正的消費習慣,但很可能我理想中的花費習慣,也許是花8000元買化妝品就好了,這個事情先不要考慮,而是要先如實的紀錄:我上一年花了12000買化妝品,而我覺得這樣好像太多了,我只該花8000元這件事,我們會等到第三個階段再來安排。

其他支出我先表列幾個範例如下:

  • 書籍
  • 化妝品
  • 家具
  • 寵物用品

二、檢視你的年收入跟月收入

年收入意指你綜合一年,綜合後得到的收入,可以是:年終獎金+年利息。

而月收入是指你每個月都會固定獲得的收入,例如薪水。

要注意的是,因為年終獎金這種類型是要工作滿一年才會獲得的一大筆錢,所以你會發生前面十一個月都沒有錢,然後到了第十二個月才有一大筆錢進帳的狀況,這種我不把他列入月收入,而是算入年收入。

三、扣去固定支出,算出你剩下的錢

固定支出應該是你無論如何都必須支付,而且是你為了生存一定要付的錢,這些錢不僅是固定的,而且不會因為你的使用習慣而有所變動,注意,你的收入減去你的固定支出通常不會是負值,但如果真的是負值,請回頭檢視固定支出的定義。接下來我就分成二個階段來談:

1.月固定收入-月固定支出>0

固定支出就是你為了活著一定要付的費用,所以為了要能夠確保這些費用都能夠付清,就用月固定收入減去月固定支出。

2.月固定收入-年固定支出/12>0

這裡你可能會有點驚訝,我前面月固定收入減去月固定支出,但到了年固定支出時,我不是用年收入支付,反而用月固定收入來安排,為什麼會這樣呢?

主要是因為年固定支出就是你活著需要的金額,但是年收入是變動的,取決於你的年終獎金或其他的收入而定並不穩定,我們不可以拿不穩定的錢去付一定得付的錢,這種錢如果付不出來就慘了,所以為了要確保年固定支出一定可以付清,你得確保每個月都有留錢,以利後續把年固定支出的錢給付掉。

但這個都還是可以調整的,例如,我自己預計是把稅金用年收入付,因為我的工作很穩定,沒意外也不會亂跳槽,當然這得端倪你的收入為何,所以前面的客觀評估機制就非常重要了。

四、安排預算

接著我們正式進入預算安排的部分了,也就是我後面說的「其他支出」。我自己的建議是,安排預算的時候,先用你過往的消費經驗來安排,例如每年希望花在衣著費多少錢、要存多少錢、買書錢等等後,計算出年預算。接著,我估算原本的飲食花費,然後就留一筆錢作為零用金,每個月剩下的錢,就把上面的年預算平均分配12個月,並且把他列入預算表。

例如,我每年都想要買書學習,我就直接把他列成年預算5000,再平均分攤12個月,一個月的買書錢可以花416。

又或者,我每年都會想上課,我就估我一年的線上課程費用,預估是10000元,那麼我每個月就要留833元。

綜合上述的方法,把你的年(月)固定支出以及年(月)其他支出填滿你的預算表。

注意,如果你檢視你的客觀消費習慣,已經讓你把預算都花完了,那你就得有意識的去重新調配,例如說,如果我全部加總起來,發現資產的增長是負值,你就得回頭看哪些錢你是可以省下來的。

例如,買書錢如果訂年預算5000太高,我就改訂3000啊﹔如果說你有筋骨不舒服的問題,每個月固定要去按摩二次,有沒有可能把他降低到每個月按摩一次?或者改用其他的方式減緩筋骨不適?以上都只是簡單的舉例,都是可以再調整的。

你也可以把存錢這件事排入你的預算,很多理財書常說,應當是要先存下一筆錢,剩下的才列入花費,所以你也可以用這種方式,例如我一年想存60000元,那就把60000元平均分配12個月,一個月就要先預留5000元。

由於把所有的預算都列完了,我只要確定我都有花在預算內就好,吃東西的錢我就放在錢包裏,不需考量有沒有記帳,而剩下的錢,由於我也都做好了安排,所以我就可以避免衝動消費,例如買書的時候,我就會回頭去看我的預算,然後再決定我要用買的,還是去圖書館借就好。

五、適時消費,享受生活

最後,我就適時消費,享受生活,好不快活!

訂定預算問答

最後是我自己過往在訂定預算的時候,我自己遇過的問題,也參考了其他朋友跟我一起討論的問題,在這裡與大家分享:

一、為什麼我都不知道要怎麼安排預算?如何知道自己的預算安排是合理的?

要知道自己的預算安排,首先你要知道自己通常都花多少錢,所以要有一段時間的客觀記錄期,一般來說,記錄三個月是一個合理的範圍,因為只要有三個月時間,你就能夠換算成合理的年花費(一季X4)。

二、我的薪水無法COVER我的日常生活,光是花在吃飯上就都花完了該怎麼辦?

這點很現實,就是你得去多賺錢,理想很有美感,但現實很骨感,你就是得想辦法賺錢,一個無法在經濟上獨立的人,在社會上不能被稱之為作一個成熟的人,請先成熟起來,想辦法讓自己賺多一點錢,你才能夠討論後續的預算安排。

三、我看很多人都靠家裡吃住,可以省下房租跟吃飯的預算,我心裡很負面,怎麼辦?

辛苦了,自己生活真的非常的不容易,我自己也曾經住過家裡,但幾年前也搬出來自負盈虧了,我必須坦言,自己擔負一切不容易,但我向你保證,自己獨立,你的未來是不可限量的,不用仰人鼻息,就是對你人生最好的投資。

四、我想存錢,正在考慮要搬回家還是繼續租屋,你怎麼看?

我這麼說吧,搬回家的好處,直觀大家會認為是省下了租屋跟吃飯錢,但這非常看你回家之後你會獲得什麼樣的生活。

我有朋友回家還是在付給家裡房租,也要付吃飯錢,那這樣真的有省到嗎?

回家之後,你爸媽如果尊重你的生活也罷,但如果老是叨念你,反而讓你情緒變差,你的生產力反而會下降,如果你想要出去學習或上課,結果你爸媽反而每天叨念你怎麼老是往外面跑,這樣反而影響到你的學習意願。

我也看過很多書,是說搬回家可以省錢,但反過來說,你一定會失去某些東西,而且會得過且過,覺得反正有爸媽靠著就好,對你的長期未來反而是不利的。

除非你生病了/窮途末路欠一屁股債得還負債/快速存買房錢,不然我都不太建議搬回家,你存錢是為了某個目的,但如果你只是覺得我身上要有好多錢唷,沒有想過你想要用錢打造什麼生活,那你存錢就沒有意義了。

如果你的薪水只夠付吃飯跟房租錢,反而能激勵你努力工作,等累積到一定的資歷後,轉換到更好的工作去,這樣才能夠對你的資產增長產生正循環。

五、在可用資金有限的情況下,我多出來的預算只有一筆,我應該優先存股,還是優先學習呢?

這個問題很極端,但我特別提出來,主要是因為IG上非常流行存股、ETF等等,我認為,為自己做理財規劃是非常重要的,但我自己私心的認為,如果你可用資金有限,只能存股跟學習學一個,那是一定以「學習」為第一優先的。

用一個極端的例子說明,假設你對股票完全沒概念,就跟著大眾傻傻的去存某檔股票,結果剛好景氣下跌,你的財產全數縮水,結果你就心想:天啊大家不是都說存股很好嗎?為什麼我反而遇到景氣下滑?

這就是因為你只學了皮毛,大家都說存股好你就忘了學習,如果你先學習,等到一定的知識累積了,再去存股,你的勝率反而會比較高。

很多人說,可是這樣我不就錯過景氣,萬一景氣是上升循環怎麼辦?

這點我要搓破一個重要的事實,投資市場的風險,很多時候由於市場景氣,是你無法控制的,但如果你有好的觀念,有相對應的知識,你才能夠有意識的規避這些投資市場風險,很多人小看了風險,殊不知很多風險是一碰就要萬劫不復的,少賺只是少了,資產不會變成負值,但是如果賠率太高,你的資產是會變成負值的,所以務必注意。

以上是我今年度的預算安排方式,並且協助大家釐清一些預算安排上的金錢觀念,你不理錢,錢也不會理你,希望今年大家都能夠在安心的狀況下,存到錢又能夠安心花。

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