2023年快樂，先前由於元旦連假較長，我重新思考了自己的財務，從前年開始，我都有陸續記帳，經過這二年的觀察，我發現我自己有二個問題：
我很不喜歡記帳，每次記帳都是很拖拉，主要是因為我的內心有一個心魔，總覺得花錢很罪惡，所以我不願意面對需要花費的事實，然後等到我沒有如期記帳後，我就很擔心自己還剩下多少錢，所以對於我的財務狀況，我都一直活在模糊不清的狀況之下。
在《從負債2000萬到心想事成每一天1》本篇，故事裡的主角曾經想要去上一個心靈課程，可是他當下覺得沒錢，所以就不敢報名，殊不知宇宙先生勸他要向宇宙下訂單，並且要願意付錢，才有可能變得富足。於是乎，作者便決定先報名課程，縱然他身上還沒有錢，但他因為這樣，宇宙卻給了他契機讓他賺到足夠的錢，他最後成功的去上了課，也利用課程學到的東西，賺得了更多的錢。
而這個心法，在《從負債2000萬到心想事成每一天2》的「金錢篇」有將其彙整起來，那就是「要願意花錢，而且當你花錢的時候要祝福他帶更多朋友回來」。
因為這樣，我覺得我不能再害怕花錢，但我只要想到記帳，我就覺得很難受，覺得好像就是個現行犯，記帳就是記錄我的罪行！
此時，我問說為什麼我這麼的害怕記帳，這麼的害怕花錢？
我把這個議題，向我一直以來都有在談的心理師詢問，他跟我說：「那你要不要考慮定預算呢？」
「什麼意思？」
「你之前是覺得記帳就是在紀錄你的『罪行』，而之所以會這樣，是因為你不知道你自己到底有多少錢可以花，但其實只要你知道自己有多少錢可以花，你很自然地就會知道什麼錢該省，什麼錢該花對吧？
尤其你自己其實雖然說自己不愛記帳，但你不是沒有記帳啊，你前面二年還是非常刻苦耐勞的有記帳，也就表示你有基本概念，你只要有訂預算，只要確保預算內把錢花掉就好，如果訂的好，你甚至可以不用記帳，你只要把固定要付的錢留下來，剩下的就都能花掉了！」
這句話讓我醍醐灌頂，原來其實重點並不是一定要記帳，而是只要確保我有把固定要付的錢留起來，剩下的錢我就能花完了！
這個觀念的反轉，讓我終於突破我過往對於記帳的恐懼，我開始安排我的年度預算規劃，也把它彙整成一個完整的預算安排制度，在這裡跟你分享：
回頭檢視自己過往的消費，分成月固定支出和年固定支出。固定花費，金額首先要是固定的，二來最好是不會因為你的心情而變動的，這樣才會能夠訂定預算的範圍。
以下我列出你可能會有固定支出的費用：
如果你跟我一樣，前面有記帳的習慣，你就可以統計自己在其他的東西上花費多少錢，例如，一整年下來買的化妝品是12000，你就可以知道，原來我化妝品都很容易買到12000，那麼或許你就要預留這個預算，如果你記帳的時間沒有像我一樣這麼長，你可以回推，例如，我半年以來化妝品買了6000元，那我就推估一年會買6000X2=12000，以此類推。
那麼這個其他支出，也把它分為年其他支出跟月其他收入，因為它很可能因應你的消費習慣而定，所以會變動，另外要注意，在這個階段，是所謂的「統計」而不是「預算安排」，所以不要把你真正的花費習慣跟你理想中的花費習慣混淆了。
從上面的例子來看，假設我真正的花費習慣，是用12000買一整年份的化妝品，這是我真正的消費習慣，但很可能我理想中的花費習慣，也許是花8000元買化妝品就好了，這個事情先不要考慮，而是要先如實的紀錄：我上一年花了12000買化妝品，而我覺得這樣好像太多了，我只該花8000元這件事，我們會等到第三個階段再來安排。
其他支出我先表列幾個範例如下：
年收入意指你綜合一年，綜合後得到的收入，可以是：年終獎金＋年利息。
而月收入是指你每個月都會固定獲得的收入，例如薪水。
要注意的是，因為年終獎金這種類型是要工作滿一年才會獲得的一大筆錢，所以你會發生前面十一個月都沒有錢，然後到了第十二個月才有一大筆錢進帳的狀況，這種我不把他列入月收入，而是算入年收入。
固定支出應該是你無論如何都必須支付，而且是你為了生存一定要付的錢，這些錢不僅是固定的，而且不會因為你的使用習慣而有所變動，注意，你的收入減去你的固定支出通常不會是負值，但如果真的是負值，請回頭檢視固定支出的定義。接下來我就分成二個階段來談：
固定支出就是你為了活著一定要付的費用，所以為了要能夠確保這些費用都能夠付清，就用月固定收入減去月固定支出。
這裡你可能會有點驚訝，我前面月固定收入減去月固定支出，但到了年固定支出時，我不是用年收入支付，反而用月固定收入來安排，為什麼會這樣呢？
主要是因為年固定支出就是你活著需要的金額，但是年收入是變動的，取決於你的年終獎金或其他的收入而定並不穩定，我們不可以拿不穩定的錢去付一定得付的錢，這種錢如果付不出來就慘了，所以為了要確保年固定支出一定可以付清，你得確保每個月都有留錢，以利後續把年固定支出的錢給付掉。
但這個都還是可以調整的，例如，我自己預計是把稅金用年收入付，因為我的工作很穩定，沒意外也不會亂跳槽，當然這得端倪你的收入為何，所以前面的客觀評估機制就非常重要了。
接著我們正式進入預算安排的部分了，也就是我後面說的「其他支出」。我自己的建議是，安排預算的時候，先用你過往的消費經驗來安排，例如每年希望花在衣著費多少錢、要存多少錢、買書錢等等後，計算出年預算。接著，我估算原本的飲食花費，然後就留一筆錢作為零用金，每個月剩下的錢，就把上面的年預算平均分配12個月，並且把他列入預算表。
例如，我每年都想要買書學習，我就直接把他列成年預算5000，再平均分攤12個月，一個月的買書錢可以花416。
又或者，我每年都會想上課，我就估我一年的線上課程費用，預估是10000元，那麼我每個月就要留833元。
綜合上述的方法，把你的年(月)固定支出以及年(月)其他支出填滿你的預算表。
注意，如果你檢視你的客觀消費習慣，已經讓你把預算都花完了，那你就得有意識的去重新調配，例如說，如果我全部加總起來，發現資產的增長是負值，你就得回頭看哪些錢你是可以省下來的。
例如，買書錢如果訂年預算5000太高，我就改訂3000啊﹔如果說你有筋骨不舒服的問題，每個月固定要去按摩二次，有沒有可能把他降低到每個月按摩一次？或者改用其他的方式減緩筋骨不適？以上都只是簡單的舉例，都是可以再調整的。
你也可以把存錢這件事排入你的預算，很多理財書常說，應當是要先存下一筆錢，剩下的才列入花費，所以你也可以用這種方式，例如我一年想存60000元，那就把60000元平均分配12個月，一個月就要先預留5000元。
由於把所有的預算都列完了，我只要確定我都有花在預算內就好，吃東西的錢我就放在錢包裏，不需考量有沒有記帳，而剩下的錢，由於我也都做好了安排，所以我就可以避免衝動消費，例如買書的時候，我就會回頭去看我的預算，然後再決定我要用買的，還是去圖書館借就好。
最後，我就適時消費，享受生活，好不快活！
最後是我自己過往在訂定預算的時候，我自己遇過的問題，也參考了其他朋友跟我一起討論的問題，在這裡與大家分享：
要知道自己的預算安排，首先你要知道自己通常都花多少錢，所以要有一段時間的客觀記錄期，一般來說，記錄三個月是一個合理的範圍，因為只要有三個月時間，你就能夠換算成合理的年花費(一季Ｘ4)。
這點很現實，就是你得去多賺錢，理想很有美感，但現實很骨感，你就是得想辦法賺錢，一個無法在經濟上獨立的人，在社會上不能被稱之為作一個成熟的人，請先成熟起來，想辦法讓自己賺多一點錢，你才能夠討論後續的預算安排。
辛苦了，自己生活真的非常的不容易，我自己也曾經住過家裡，但幾年前也搬出來自負盈虧了，我必須坦言，自己擔負一切不容易，但我向你保證，自己獨立，你的未來是不可限量的，不用仰人鼻息，就是對你人生最好的投資。
我這麼說吧，搬回家的好處，直觀大家會認為是省下了租屋跟吃飯錢，但這非常看你回家之後你會獲得什麼樣的生活。
我有朋友回家還是在付給家裡房租，也要付吃飯錢，那這樣真的有省到嗎？
回家之後，你爸媽如果尊重你的生活也罷，但如果老是叨念你，反而讓你情緒變差，你的生產力反而會下降，如果你想要出去學習或上課，結果你爸媽反而每天叨念你怎麼老是往外面跑，這樣反而影響到你的學習意願。
我也看過很多書，是說搬回家可以省錢，但反過來說，你一定會失去某些東西，而且會得過且過，覺得反正有爸媽靠著就好，對你的長期未來反而是不利的。
除非你生病了/窮途末路欠一屁股債得還負債/快速存買房錢，不然我都不太建議搬回家，你存錢是為了某個目的，但如果你只是覺得我身上要有好多錢唷，沒有想過你想要用錢打造什麼生活，那你存錢就沒有意義了。
如果你的薪水只夠付吃飯跟房租錢，反而能激勵你努力工作，等累積到一定的資歷後，轉換到更好的工作去，這樣才能夠對你的資產增長產生正循環。
這個問題很極端，但我特別提出來，主要是因為IG上非常流行存股、ETF等等，我認為，為自己做理財規劃是非常重要的，但我自己私心的認為，如果你可用資金有限，只能存股跟學習學一個，那是一定以「學習」為第一優先的。
用一個極端的例子說明，假設你對股票完全沒概念，就跟著大眾傻傻的去存某檔股票，結果剛好景氣下跌，你的財產全數縮水，結果你就心想：天啊大家不是都說存股很好嗎？為什麼我反而遇到景氣下滑？
這就是因為你只學了皮毛，大家都說存股好你就忘了學習，如果你先學習，等到一定的知識累積了，再去存股，你的勝率反而會比較高。
很多人說，可是這樣我不就錯過景氣，萬一景氣是上升循環怎麼辦？
這點我要搓破一個重要的事實，投資市場的風險，很多時候由於市場景氣，是你無法控制的，但如果你有好的觀念，有相對應的知識，你才能夠有意識的規避這些投資市場風險，很多人小看了風險，殊不知很多風險是一碰就要萬劫不復的，少賺只是少了，資產不會變成負值，但是如果賠率太高，你的資產是會變成負值的，所以務必注意。
以上是我今年度的預算安排方式，並且協助大家釐清一些預算安排上的金錢觀念，你不理錢，錢也不會理你，希望今年大家都能夠在安心的狀況下，存到錢又能夠安心花。
