先前看到有人轉發，一名年輕人利用募資平台成功募資資金，開始製作搭配特定app使用的電子琴。
這位年輕人，擁有技術、熱情，卻因為市場風險與資金缺口，在第一次量產產品時，粉身碎骨。
為什麼會這樣？
他提出了兩個主要的原因：
本篇重點，會放在「銀行貸款」，聊聊為什麼他在銀行這裡，吃了閉門羹。
自己主業是在銀行，已經待了8年時間，也在分行打拼過，雖然沒有擔任過授信經辦，但是這些流程或者文化，我想還是比一般人熟。
看他的轉述，心裡實在心疼且無奈。
作者沒有透徹了解到銀行的文化以及流程，才會遇到這樣的情況。
寫這篇也算是拋磚引玉，希望能夠為大家解惑為什麼事情會這樣發展。
作者備感突襲的原因，我摘錄如下：
另外也引用作者在與銀行借款時的情況說明：
從創業以來，就常收到政府邀請申辦最高千萬元的創業貸款，當時在我們創業經驗不足的情況下，就一直以為這是一個可靠的資金來源。
後來資金出現問題，促使我們去銀行申請貸款，原以為銀行會因為我們優異的募資成績而願意借款，才發現事實不是我們想的那麼單純。事實上銀行核准貸款的標準、判斷方式與政府宣稱的是完全不同的。
銀行的定位中，只有群眾募資的成績的新創公司，是一間沒有「穩定收入」的公司，因此銀行會認定我們完全沒有還款能力，完全不願意貸款，不管政府提供銀行多少優惠，銀行都不會貸款給我們這樣的新創公司。
當時我們跑了多家公股銀行都獲得一樣的回應，就是不給我們貸款。
後來我和許多新創圈的前輩請教，才發現群眾募資起家的新創公司，大多也都在需要貸款的時候，因為種種類似原因而被拒絕。最後我們沒有能從銀行端得到任何貸款。
說到企業向銀行借錢，就不得不提#半澤直樹 這部日劇了。
很多人只記得半澤直樹的名句：加倍奉還、千倍奉還。
但你還記得半澤直樹進銀行上班的背景嗎？
半澤直樹老家是做小螺絲的工廠，當時身為老闆的老爸資金不足，向銀行貸款，還記得當時銀行專員，大和田，他做了什麼嗎？
予以婉拒。
原因是認為半澤爸爸工廠推出的產品，已經落伍了，賺不到錢。
銀行會願意撥款，第一個要件就是：
你的產品，可以賺錢！
問題來了，回到電子琴這件事情上，負責人認為：我的產品概念，已經經過群眾募資的考驗，表示這產品是有獲利能力的，照理來說，銀行應該會願意貸款給我吧！
但是，這裡就是第二個盲點。
一家公司要賣出商品之前，一定會需要製造，所以，為了把產品製造出來，你必須先花一筆費用，這個我們稱做「營業成本」。
營業成本包括：人力成本、耗材成本、機器購買、電費、水費等等等等。
如果今天你的產品可以賺取營業額100萬，但是成本也是100萬，那麽，你的毛利（營業額減去營業成本）就是0元。
好吧，那麼退一萬步，假設因為你所需要資金不足，導致你無法負擔營業成本，於是你跟銀行借錢，但是，你的營業額，只是剛好攤平營業成本。
那麼，還有剩餘的錢可以還銀行嗎？
以這個新創事業來說，他的群眾募資就等同他的營業額了，同時，這個產品尚未有現貨可以販賣，表示它沒有其他的現金來源。
雖然企業主在他的公告裡有提過，他有特別多進一點貨，想要多賣，但是那也是建立在第一批貨都有如實出貨的狀況下，才會有第二批人要跟他買貨。
而且他去借錢的時候，我想這些狀況銀行都是知道了的，那麼，銀行就更不可能把錢投給一個幾乎確定不可能有毛利的公司。
如果你覺得，銀行好小氣，有這麼多錢卻都不願意借，很勢利眼。那麼，從以下角度，你可能會比較釋懷。
銀行有這些錢，是因為有「存戶」，也就是有人把錢存在銀行，如果銀行當散財童子，最後倒閉，那麼，受損失的反而就會是存戶了。
所以，銀行真正看的，重點不是你的產品能否賺多少營業額，而在於：
你能否還款！
產品好，只是能賺錢的其中之一因素，但那些成本，更是銀行也會通盤考量的因素之一。
有借有還，再借不難。
接下來，我們來看看企業主自己講的這句話：
不管政府提供銀行多少優惠，銀行都不會貸款給我們這樣的新創公司。
我覺得這裡是一個很大的誤區，因為政府所謂的「給優惠」，並不是各位想像的直接給一筆錢然後讓銀行可以全權負責或者決定，到底這家企業適不適合借錢。
雖然我們不知道當事人用哪一個方案，但我們仍可看現行檯面上有的新創融資方案，舉例說明。
假設這位企業主跑的流程是
點進去看，你會看到他有一些規定、流程要去跑，這些都是政府規定，你必須要符合，才能夠使用的專案。
要能夠申請這個紓困方案，必須要是符合下圖陳述的企業：
要能夠用這個專案補助，你的公司必須要符合「政府」規定的以下新創事業，才能夠有「資格」可以申請。
這是政府規定，不是銀行規定，所以，假設這個企業主只經過募資，但看不出來有符合以上資格，第一關就會被打槍。
好，那麼如果真的符合資格了，那麽後續要怎麼辦呢？
經濟部有在網路上直接公開資金紓困貸款的流程，截圖如下：
公司向銀行申請貸款的時候，會需要接受文件審查，那銀行到底都是用什麼條件審查的？
銀行貸款必須要經過5p的評估，其中「債權保障」跟「還款來源」這個也是銀行評估是否借貸的條件。
以前面當事人案例，公司沒有穩定收入，無法穩定還款，手上只有零件，也沒有其他可供拍賣的抵押品（例如土地、廠房等等）。所以以公司名義是借不出來的。
那麼，雖然按照這5p評斷標準，這家公司是借不出來的。可是，當事人提到，銀行有政府補助啊，為什麼不願意借呢？
請看一下這個流程。
如果5P不過，就表示債權保障不足，銀行必須要寫文件，送「信保」，並且有信保核保。
信保是什麼？
就是所謂的「信保基金」。
信保基金是政府的一個基金，銀行會把你的資料送到「信保基金」，若政府核准，就表示日後若這家公司倒了，信保基金會直接貼補談好的金額。
但如果信保基金說，不行，很抱歉這家公司不核准，那就表示：
政府不會幫你賠錢，你得自負盈虧。
懂了嗎？
所謂的「政府補助」，其實就是政府願意用「信保基金」，跟銀行掛保證說：
沒關係，你借他，不行的話，我會出錢！
那麼，這個就跟「銀行都不願意幫忙」相差甚遠了，因為，不是銀行不幫，是政府不過！
銀行是營利事業不是慈善事業，他必須對存戶負責，也因此，對於選擇借貸的企業主，銀行絕對是要經過慎選再慎選，才有可能願意出手。
這是一個弔詭的現象，借錢的人應該是真的需要錢的人，但是因為銀行只看還款能力，反而有獲利穩定的企業主才容易借得到錢，變相的富者恆富，窮者越窮。
但是，這個社會現象我們無法置喙，只能夠回到這件事情來看。
最後，這位企業主也說，是自己沒有做好功課，對這些借貸流程不熟，才會最後落得如此地步。
從這個案例，我們會看到幾件事：
做決策前，蒐集足夠的資訊樣本，很重要，因為有夠多的資訊，你才能夠判斷每一個選擇背後可能的風險。
當然這件事特別難的原因是，你本來就有一個資訊盲區，也就是你不知道的資訊，當然你就不知道要蒐集，也不會知道到底資訊要蒐集多少，才是所謂的足夠。
所以，多聽、多看別人的經驗和故事，拓展自己的視野，才有可能減少資訊的盲區。
很多人在看到機會的時候，覺得沒把握很可惜，不過，比較少人會談到必須要面對的風險，如果你無法承受風險，那麼一失足就要變成千古恨。
例如，這位企業主沒有想到的成本上漲的可能性，這當然不能怪他，誰知道會有疫情出來打亂了所有的計畫呢？
只是，人生路上總有亂流，做些避開風險的準備很重要，跳傘也要帶安全傘、出海總要有救生艇，就是類似的道理。
辛苦了，所有的新創事業主，要能夠開一家公司，要注意的眉角多不勝數，新創公司與傳統銀行，被這樣的方式牽引在一起，也是在銀行上班的我沒有想過的。
最終還是提醒，在做任何決定前，諮詢有經驗的人，突破決策的盲區，並且在做任何決定前，都仍然要做好自身的風險管理，每一步才能夠穩紮穩打，慢慢成長。
